我们每个人对信用卡可以说是再熟悉不过了，信用卡是与储蓄卡对应的贷记卡，属于用于消费贷款的银行卡。信用卡用得好，可以带来不少便利。但是如果使用不当，也会造成不少麻烦。据央行的报告显示，截至2021年末，全国共开立的信用卡和借贷合一卡达到8亿张，同比增长2.83%，人均持有信用卡和借贷合一卡0.57张。不少银行信用卡发卡数量还在持续增长。银行为了盈利，粗放发展信用卡业务，累积了金融风险，也带来过度授信、营销宣传不规范、不当催收等信用卡乱象。

【信用卡新规出台：告别业务粗放发展 长期睡眠卡比例不得超过20%】

在征求意见6个多月后，近日，中国银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，重拳整顿信用卡市场乱象，从转变发展模式、治理过度授信、规范息费收取、加强消费者权益保护、严格外部合作管理等多个方面，进一步规范信用卡业务经营行为。这份监管新规是否能让信用卡市场正式告别跑马圈地时代？又将对你我的开卡、用卡产生哪些重要影响？我们一起来了解。

近年来，银行传统对公业务面临瓶颈，许多银行纷纷进行零售转型探索新发展模式，而信用卡业务正是商业银行零售转型中的重要一环。在信用卡业务快速发展中，部分银行出现了盲目追求市场份额，将信用卡发卡量、客户量等作为考核指标，导致滥发卡、重复发卡等情况，造成无序竞争、资源浪费、加大金融风险等问题。涉及信用卡业务的投诉也在大幅增加。

新规对发卡管理提出严格规定，要求银行业金融机构不得直接或间接以发卡量、客户数量、市场占有率或市场排名等作为单一或主要考核指标。强化睡眠信用卡动态监测管理，连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡量的比例在任何时点均不得超过20%。超过该比例的银行不得新增发卡。

在使用信用卡时，不少持卡人可能有过这样的经历或疑惑。自己办理的是“免息分期”，为什么还款金额比实际消费金额高不少？实际上，持卡人有可能掉入了信用卡“息费”陷阱。信用卡业务收费名目较多，包括年费、手续费、利息、违约金等。分期业务是信用卡业务“套路”较多的领域。持卡人刷卡消费，经常会收到银行分期还款的建议，“免息”“零利率”等字眼让人心动。但实际上，银行通常会对分期还款业务收取一定的手续费。对此，新规要求银行业金融机构切实提高信用卡息费管理的规范性和透明度，在合同中严格履行息费说明义务，以明显方式展示最高年化利率水平。展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，不得采用手续费等形式。

通知同时要求，银行业金融机构应当明确分期业务最低起始金额和最高金额上限；不得对已办理分期的资金余额再次办理分期；分期业务期限不得超过5年。

过度授信也是信用卡领域的高发问题，粗放发展模式下，也滋生出部分持卡人债务“以卡养卡”、违规套现等问题。新规要求银行业金融机构应当合理设置单一客户的信用卡总授信额度上限，并纳入该客户在本机构的所有授信额度内实施统一管理。在授信审批和调整授信额度时，应当扣减客户累计已获其他机构信用卡授信额度。减少多头授信，严控过度授信，防范信用卡债务风险。

重拳整治乱象的同时，新规对信用卡业务创新给予充分空间。明确提出将按照风险可控、稳妥有序原则，通过试点等方式探索线上信用卡业务等创新模式。

【新闻观察：信用卡是把“双刃剑”】

信用卡现在已经成为了不少消费者生活中必不可少的工具了，同时，也确实产生了不少的乱象。对此，你怎么看？

信用卡的最主要作用是超前消费。为持卡人提供一定的额度来提前透支，可以缓解持卡人的短期资金周转。首先，我认为，过去一段时期，我国信用卡业务高速发展，这对我国居民消费的增长与升级，提供了有力的支撑。

像我也是信用卡用户，现在我常用的信用卡有2张。我之所以使用信用卡，主要原因是因为，它让我实现一定程度的“消费升级”。银行和一些商家、企业常常会联合推出一些优惠活动，对我来说，还是比较的有吸引力。例如，购买一些电子产品，原本加在一起大几万，挺贵的，但如果是用信用卡支付，可以24期免息，分期来偿还，压力就不会那么大了。另外，平时，不少商场、餐厅还会有打折促销的活动。

同时，信用卡也有一些弊端。比如说，之前我有一张信用卡，没有开通自动还款的业务。刷了卡后忘记还款了，三个月后，接到银行的还款通知，我才意识到。可准备还款的时候发现利息、滞纳金加在一起比我当初消费的金额还要高。之后我还特别担心逾期会影响到我的征信，问了银行才说要多次500元以上消费才会影响。另外，信用卡还容易导致过度消费或者是盲目消费，甚至还会使得不少人为了偿还债务而采用以卡养卡方式，违规套现。

【新闻观察：信用卡业务管理或将更加精细化 消费者权益将被进一步强调】

你是如何看待这份信用卡的监管新规？有了它，将会对接下来，我们在开卡、用卡的过程中产生什么影响呢？

《通知》坚持问题导向，从转变发展模式、治理过度授信、规范息费收取、加强消费者权益保护、严格外部合作管理等多个方面，提出明确具体的要求。我认为《通知》的发布，是对我国信用卡业务的一次全面规范。对于银行来说，信用卡业务将从过去粗放式经营转向精细化管理；对于持卡人来说，在信用卡领域，消费者权益保护被进一步强调。

比如说，一直以来，信用卡息费收取问题备受消费者关注。此次《通知》，就要求银行业金融机构切实提高信用卡息费管理的规范性和透明度，在合同中严格履行息费说明义务，以明显方式展示最高年化利率水平等等。这些都将让持卡人在今后刷卡消费的过程中更加明明白白。

此外，我还注意到，接下来，信用卡业务可能将迎来模式上的创新，线上信用卡有望在未来落地。这当中的关键点在于“全流程非接触式办理信用卡”。当前，包括我自己，不少的消费者都会选择网上的一些互联网消费信贷产品。相较这些产品，信用卡更加的安全。有了线上信用卡，或许又将为接下来一段时期扩大科学理性消费提供有力支持。