近年来，国内新能源车市场火热。特别是今年，在一系列以旧换新等政策的助推下，大家的购车、换车热情被点燃。就拿上个月为例，根据中国汽车工业协会的数据，今年11月，国内新能源汽车销量142.9万辆，同比增长53.8%，占国内汽车整体销量的50.6%，已经占据了半壁江山。

新能源汽车遇“保险刺客”？2023年车均保费比燃油车高63%

新车拿到手，除了要上牌、还要给爱车买保险，但不少新能源车主在这个环节却遇上了问题。因为他们发现，新能源车的保费不仅比燃油车贵了不少，还动不动就被拒保，简直太扎心

在记者的走访中，不少新能源车主都表示，虽然新能源汽车裸车价比较实惠，但保险费却比他们预想的高出了不少。

新能源车主 赖女士：我的第一款车就选择了新能源车，保费首年是5000多元。我觉得其实蛮贵的，像我的车，它的车身价不太贵。保费占它的整个价格来说，占比挺高。

新能源车主 肖女士：入门的新能源车大概是5万元，当时（一年）的保费是3800元左右，报价的时候我会觉得其实有点高。

国家金融监督管理总局数据显示，2023年，新能源汽车车均保费为4395元，比燃油车高63%。扣除车龄等因素，新能源新车保费仍比燃油车新车高约10%。以售价12万元左右的汽车为例，当时新能源车的保费接近4000元。燃油车则为2500元左右，与此同时，新能源车还面临着投保难、容易被拒保等问题。

新能源车的保费比燃油车高了不少，是保险公司在获利吗？另一组同样由“国家金融监督管理总局”提供的数据显示：2023年，全行业新能源车险综合成本率达109%，承保亏损67亿元;赔付率达84%,比燃油车高约10个百分点。

新能源车险两难局面从何而来？出险率高 保险公司缺乏精准数据

一边是车主保费高，一边是企业承保亏损，为何会出现这样两难的局面呢？

记者调查发现，新能源车保险费高、承保亏，主要源于出险率高、维修价格贵、数据积累不足三方面因素。

出险率高 保险公司缺乏精准数据

某财险公司相关负责人表示，该公司承保的新能源车事故发生率比燃油车高70%左右。一方面，新能源车以年轻驾驶员居多，且新能源车起步快、声音小，智能驾驶功能等新技术的应用，也需要驾驶员有更长的适应周期，这都增加了事故发生率；另一方面，不少新能源车车主购车多用于网约车运营，出险率更高，在自用车与网约车、运营车数据重合的情况下，保险公司难以精准识别，就可能基于风险系数调高保险费率。

明亚保险经济股份有限公司销售经理 林伟：（新能源网约车）相对来说比普通车型，或者是更高价的车型，使用率会更高。尤其是10万元左右的车型，2022年的车险保费大概在3000元左右，2023年的保费接近4000元的商业保险费用。

维修价格高 难度大 保险公司需要转嫁风险

另外，维修价格高也是新能源车险保费居高不下的直接因素。以零配件价格为例，根据中保研汽车技术研究院有限公司的可维修性研究显示，约110个国内主流汽车品牌中，2021至2023年及2024年上半年分别有73、88、98和98个品牌常用配件价格上涨，平均调增幅度分别为9.91%、7.72%、7.53%和10.59%，其中59个品牌连续四年涨价。

新能源车主 黄先生：（保费）占比比较大的应该主要是车损这一块，车损险这一块占比比较高。

专家表示，新能源汽车常采用一体化压铸技术、无模组动力电池等高度集成化的制造方式，并装载大量智能化设备，维修难度和费用都较高，保险公司往往通过提高保费甚至拒保等措施来转嫁、规避风险。

新能源车更新迭代快 难进行风险判断

此外，燃油车车险已有多年数据积累，风险测算相对成熟。而新能源车市场更新迭代快，保险公司缺乏对新能源车的风险判断等技术信息，只能高定价来降低风险。

明亚保险经济股份有限公司 销售经理 林伟：比如说某一些新能源品牌，它在这个行业已经慢慢消失了。消失过后新能源车的维护跟保养成本，就有可能没有渠道。那么保险公司基于经营风险的考虑，有可能会拒绝某一些车型的投保。

新能源车险两难局面如何破解？ 国家多举措深化车险综合改革

新能源车势头正猛，但车险难题就像块绊脚石。要是一直拖着不解决，消费者买车会犹豫，车企销量受影响，承保企业业务拓展也受限。为了破解这样的两难局面，国家也在不断探索，接着来看报道。

国家多举措深化车险综合改革

今年初，国家金融监管总局印发通知，提出“各财险公司要严格依法做好新能源车的交强险承保服务，不得拒绝或者拖延承保交强险”，要求大型财险公司“积极承保新能源车商业保险，确保实现愿保尽保”。针对高风险新能源车辆投保难题，目前一些地方行业协会采取了组织多家险企“轮值”的方式，探索解决之道。

金融监管总局办公厅不久前发布的《关于强监管防风险促改革推动财险业高质量发展行动方案》，也针对新能源车险的问题提出了具体举措，要求丰富新能源车险产品，优化市场化定价机制，研究出台推动新能源车险高质量发展的政策措施，持续深化车险综合改革。

推出“基础+变动”组合保险产品

监管部门还明确了要：“研究推出‘基础+变动’组合保险产品”。业内人士认为，这类产品可以依据车主从事网约车行为的次数、里程数等研判风险，让风险与保费更加匹配，同时能够避免非营运私家车主因购买网约车热门车型而受到“误伤”。

加强数据互通 放宽自主定价系数

数据互通也是破解新能源车险难题的一个重要突破口。专家建议，在严格匿名化前提下推动车辆使用性质和驾驶行为等数据互通，解决保险公司对新能源车数据积累不足等问题。在发挥市场机制作用方面，进一步放开新能源车险自主定价系数，依据风险水平实施差异化定价，提高定价精准性和险企承保意愿。

新闻观察：新能源车险两难矛盾具有紧迫性

今天来到演播室的观察员是熊伟。针对这种两难境地，你有什么看法？

针对保费高的问题我也咨询过业内人士，除了新闻中提到的这些因素外，购买新能源汽车现在是有国家相关补贴的。消费者实际购买的新能源车在补贴完之后价格会更优惠，然而保费是按照补贴前的车价来计算，所以车辆到手价和实际保费相比差异也就会拉大。为了解决车主和保险企业两难的现状，我们看到监管部门也出台相关政策去尝试改变，车主的权益自然是需要保护的，可是在对保险企业提出要求和规范的时候，也得要考虑一下企业，保险企业毕竟是企业他也需要生存，所以政策调控更应该精准把控。此外，政策调控也需要尽快落地，尽快看到成效，我国新能源汽车发展速度很快，市场占有率也在不断提升，相应的保险矛盾也越来越突出，这已经是个很紧迫的事了，这种紧迫性我觉得各方都需要重视起来。

多方发力 把“两难”变成“多赢”

我觉得要解决目前遇到的两难境地，可能需要保险企业、车主和车企三方共同发力，保险企业需要增强风险识别和评估能力，精准控制综合成本。车主也应该改善驾驶习惯，降低事故风险率，这不仅是保险的问题，也涉及到人身安全问题。此外，车企如果能够丰富维修渠道，从源头层面降低维修成本，那么就能够降低一部分车险保费的负担。这几方如何能共同发力，可能还需要有牵头部门来打通壁垒，系统性去做一些措施，不要让大家单打独斗。我想，目前的两难问题如果能够解决好，那么很可能会铸就一个多赢的局面，对于新能源汽车发展也是一大助力。