现在大家要结个账、付个款，无论是线上还是线下，都已经习惯用微信、支付宝了。其实除了微信、支付宝，现在越来越多平台都开展了类似的支付业务，像是抖音、美团等等。央行相关数据显示，截至今年9月底，全国共有185家非银行支付机构，2022年全年处理支付业务超1万亿笔、金额近400万亿元人民币，分别占全国电子支付业务总量约80%、10%，服务超10亿个人和数千万商户。

“非银行支付业务”是随着中国数字经济、电子商务等新业态的兴起而快速发展起来的，在活跃交易、繁荣市场方面发挥着重要作用。但与此同时，一些支付机构违规经营的现象也时有发生。例如，违规挪用用户资金，泄露或不当采集、使用用户信息；个别支付机构铤而走险，为电信网络诈骗、跨境赌博等违法犯罪活动提供资金转移通道等等。

【非银行支付机构监管首部行政法规发布】

为了保障用户合法权益，防范化解风险，昨天，《非银行支付机构监督管理条例》正式发布，这是我国对非银行支付机构进行监管的首部行政法规，具体有哪些内容？

《非银行支付机构监督管理条例》从四方面入手，将非银行支付机构及其业务活动进一步纳入法治化轨道进行监管。

一是明确非银行支付机构的定义和设立许可。《条例》将非银行支付机构定义为除银行业金融机构外，根据用户提交的电子支付指令转移货币资金的公司。规定设立非银行支付机构应当经中国人民银行批准，明确设立条件并严把准入关。明确非银行支付机构应当以提供小额、便民支付服务为宗旨，未经批准不得从事依法需经批准的其他业务，不得从事或者变相从事清算业务。

二是完善支付业务规则。为适应支付业务发展需要，《条例》将此前支付业务分为网络支付、银行卡收单和预付卡业务等三类，重新划分为储值账户运营与支付交易处理两类。明确支付业务管理要求，规定非银行支付机构应当健全业务管理等制度，具备符合要求的业务系统、设施和技术，确保支付业务连续、安全、可溯源。明确支付账户、备付金、支付指令等管理规定，要求支付账户以用户实名开立，非银行支付机构不得挪用、占用、借用备付金，不得伪造、变造支付指令，防范非银行支付行业风险。

三是保护用户合法权益。《条例》规定非银行支付机构应当按照公平原则拟定协议条款，保障用户知情权和选择权。非银行支付机构应当保障用户资金安全和信息安全，不得将相关核心业务和技术服务委托第三方处理；妥善保存用户资料和交易记录，建立有效的尽职调查制度，加强风险管理；采取有效措施保障支付账户安全，防范支付账户被用于非法集资、电信网络诈骗、洗钱、赌博等违法犯罪活动。

此外，《条例》明确了监管职责和法律责任，依法加大对严重违法违规行为的处罚力度。对于《条例》规定的违法违规行为，中国人民银行可依法对有关支付机构实施罚款，限制部分支付业务或者责令停业整顿，直至吊销其支付业务许可证等处罚措施。同时，明确可以根据具体情形对负有直接责任的董事、监事、高管人员和其他人员进行处罚，情节严重的还可采取市场禁入措施。

《条例》将于明年的5月1日起正式施行。

【非银行支付机构监管首部行政法规发布：多家支付机构回应】

《条例》发布后，支付宝、微信、抖音、银联等多家支付机构的相关负责人在第一时间发声，一起来听听他们是如何回应的？

支付宝副总经理封俏表示，消费者保护是《条例》关注的重点领域。支付宝会进一步加强金融消费者权益保护工作，坚持将金融消费者保护纳入公司治理、企业文化和经营战略中统筹谋划，扎实提升金融消费者保护水平。

微信支付方面，财付通总经理郑浩剑表示，《条例》的出台，一方面提升了支付机构监管法律层级，从原先的部门规章提升为行政法规，标志着支付行业有了根本性法规，有利于强化行业监管，提升监管效率，树立监管权威；另一方面顺应了支付服务市场的发展变化趋势，为规范支付机构的合规经营奠定了坚实基础，为支付服务的高质量发展指明了道路。

抖音集团旗下支付机构合众易宝相关负责人表示，可以预期的是，《条例》强化对非银行支付行业的全链条、全周期监管，有利于发挥法律对行业固根本、稳预期、利长远的保障作用。

美团旗下支付机构钱袋宝总经理刘晓东认为，《条例》从准入退出、业务规则等方面，构建了完善的市场化机制，提高了市场的公平性和透明度，维护公平竞争秩序，促进了行业良性竞争和规范健康发展。

贝宝支付为PayPal在华的全资子公司，其首席执行官邱寒表示，贝宝支付更加坚定了长期服务中国市场的信心，发挥PayPal覆盖全球的支付网络，与产业各方一道，服务广大中小企业出海，提升跨境资金融通效率，为跨境贸易高质量发展做出应有的贡献。

中国银联执行副总裁谢群松则表示，《条例》厘清了非银行支付机构的业务边界，明确非银行支付机构不得直接或者变相开展清算业务。有助于推动支付业务回归以清算机构为中心的四方模式，确保交易资金和信息安全、透明，促进产业各方公平参与市场竞争，推动支付服务市场持续健康发展。

【新闻观察：有序监管 保持活性】

刚刚看了《非银行支付机构监督管理条例》的内容和各家非银行支付机构的回应，您觉得这部《条例》有哪些亮点值得关注，又会对非银行支付市场产生什么样的影响？

看了刚才的新闻，我印象最深的是非银支付业务的重新分类。一个是储值账户运营，一个是支付交易处理。这个比过去细化预付卡业务、银行卡收单、互联网支付、移动支付要更宽泛，虽然看起来更为笼统，但实际上是避免了由于牌照约定过细造成的业务开展范围不明确，也就避免了一些市场的不确定性因素，防范了一些纠纷。我觉得我们出台规则的最主要的原因是为了规范这个市场。规范市场的主要价值是两个方面的，一个当然是我们大家都能够理解的保护消费者的资金安全，另一个则是让处于这个市场当中的企业的利益也受到保障。我个人觉得准入制的关键不应该是通过限制，让一些牌照变得奇货可居，甚至在市场的炒作之下价格暴涨，造成真正需要准入牌照的企业不得不大幅放血。准入制应该是明确门槛，达标即过。而对企业经营只设红线，不过多干涉，让企业通过自己的灵活经营、市场化运作带来整体的经济活性，这不仅仅是对非银支付行业有益，对传统银行来说也会产生鲶鱼效应。强化对消费者的服务价值，形成多赢的局面。

至于监管部门，我觉得最终要的是要避免出现一放就乱、一管就死的情况。哪些应该重点监督，哪些应该放权发展。这些是考验监管部门能力的地方。刚才的新闻中我觉得有个非常重要的点，就是关于个人信息的保密工作。这个其实也已经是个老调多弹的话题了，在非银支付领域尤其需要注意，个人信息安全在未来的国际化接轨过程中也是一个重要因素，能否真正做到安全、有效、快捷、增益性地服务消费者，从而使得我们的企业得到国内乃至国际消费者的认可，这是十分重要的因素，值得包括监管部门、银行业、非银支付企业共同考虑。保持有序、提升公信、强化服务、灵活发展，这是我个人对这个行业的建议。