我国正式启动特定养老储蓄试点

今年7月，中国银保监会、中国人民银行联合发布关于开展特定养老储蓄试点工作的通知，自今年11月20日起，由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安、青岛开展特定养老储蓄试点。单家银行试点规模不超过100亿元，试点期限为一年。昨天，工商银行在广州、青岛、合肥、西安、成都5个城市发行特定养老储蓄产品，这也是我国推出的第一款特定养老储蓄产品。

工商银行发布首款特定养老储蓄产品

据介绍，工商银行推出的特定养老储蓄产品，包括整存整取、零存整取、整存零取三种类型，涵盖5年、10年、15年、20年四个期限，客户可根据自身情况选择不同类型和期限产品。不过，并不是所有试点城市的居民都可以购买，需要试点地区当地签发的身份证才能购买。特定养老储蓄要求年满35周岁才能办理，年满55周岁方可办理到期支取。整存整取、零存整取需要“年龄+产品期限”大于55，整存零取需要年龄大于等于55周岁。此外，如果客户有临时应急资金需求，也可以办理提前支取，不过会损失一定的利息。

申万宏源证券投资顾问 诸佳维：首先从产品性质看，养老储蓄属于低风险保本保息类产品，养老理财与养老基金都属于非保本类产品，养老储蓄产品相比之下，有收益更稳定，风险等级更低的优势。这次试点工作的普惠性更强，适合中低收入人群。弥补了银行定期存款5年期以上的产品空白。

产品利率略高于定期存款利率

产品收益方面，根据银保监会的要求，特定养老储蓄产品的利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。记者注意到，目前工商银行普通存款5年期利率是2.65%，而特定养老储蓄产品5年期产品利率则是：合肥、青岛地区整存整取产品执行3.5%利率；零存整取、整存零取执行2.05%利率。广州、西安、成都地区整存整取产品执行4%利率；零存整取、整存零取执行2.25%利率。

中国工商银行广州南方支行客户经理 雷嘉敏：同一个计息周期内，利率是保持不变的，在新的计息周期开始时，银行可以根据市场利率变化等因素，对产品利率进行调整，并按照调整后的利率计息。

特定养老储蓄产品最终利息会比普通储蓄高多少呢？记者测算了一下，以一位广州地区的35岁客户为例，在假定市场利率水平不变的情况下，分别买入5万元20年期特定养老储蓄产品和一直购买5年期普通定期存款，则客户55岁到期支取时，特定养老储蓄产品的利息为4万元，普通定期产品的合计利息约32248元，特定养老储蓄产品比普通定期存款高约7752元。

据了解，中国农业银行、中国建设银行、中国银行的特定养老储蓄试点产品也将在近期推出。

多类养老产品陆续出炉 该怎么选？专家：明确功能 根据自身需求进行配置

近年来，在多元养老需求的推动下，银行、保险、证券、基金、信托等纷纷利用自身特色和优势，开发了多样化养老金融服务。那么，面对这么多的养老产品，我们该如何选择？

根据《关于推动个人养老金发展的意见》，银行理财、储蓄存款、商业养老保险和公募基金四类产品是个人养老金资金账户内资金可购买的金融产品。这四大类或分别对应养老理财、养老储蓄、商业养老保险和养老目标基金。除了特定养老储蓄之外，2021年9月15日正式开启养老理财产品，目前也成为各大银行积极布局的对象。今年2月，中国银保监会办公厅发布《关于扩大养老理财产品试点范围的通知》，养老理财产品试点正式由“四地四机构”扩展为“十地十机构”。试点范围扩大后，今年银行养老理财产品发行获得大发展。如8月3日，中邮理财公司旗下首只养老理财产品开始发售，该产品开售仅一小时销量突破20亿元，累计认购金额30亿元。而最近兴业理财、中邮理财都发行了养老理财产品，也备受市场关注。业内人士认为，今年养老理财一度受到市场欢迎，这一方面和我国的人口结构调整，养老需求激增有关，另一方面，养老理财产品产品本身具备一定吸引力，尤其是业绩比较基准较高，受到投资者重视。

对于各式各样的养老产品，专家提醒，首先要明确其功能，再根据自身需求、年龄、经济状况等条件进行配置。比如，对于养老储蓄和养老理财的筛选，专家表示，简单来说，养老储蓄是保本的，养老理财是非保本的，投资者需要根据自己的风险承受能力做选择。此外，针对个人养老金基金，专家则表示，对于投资者而言，首先要问清自己个人养老金账户对个人养老而言起到什么样的作用，尤其是自己的风险偏好。如果是把其作为简简单单基础性保障的作用，那么建议投资人选择稳健的养老产品，尤其是投资一些固定收益类占比较高的养老产品，如果自己的风险偏好较高或者期待个人养老金账户能够起到提升对未来收入的作用，而不是简简单单的基础性保障的作用，那么可以投资一些权益类占比较高的养老产品，比如公募权益基金产品等。同时，从年龄人群的角度来讲，如果是30岁至40岁的中青年人群，他们距离养老退休的年龄时间较长，可以选择一些含权益类资产比例较高的产品，对于退休后养老金的增值会起到较大的作用。

新闻观察：多种养老产品的推出是顺势而出

对于最近一系列的养老产品出台，您有着怎样的观察？您觉得，这些养老产品对于我们将来老有所依能起到多大作用？

多种养老产品的推出是顺势而出

我国社会正加速进入老龄化。养老产品的推出既是当下社会形态的反映也是市场导向的顺势而出。我觉得这是一件很顺理成章的事情。当然，设计这样的养老储蓄，是对不同风险承受能力的人的一种养老产品选择的充实。对消费者的选择权来说，是件好事。至于作为普通老百姓的我们是不是要选择这个产品，我觉得是因人而异的。中国的古话说，人无远虑必有近忧。我们大家天天都在喊着我国社会加速进入老龄化，那么即便今天只有30岁 40岁的我们难道不应该对自己的未来有个简单的设计吗？前些年，有种说法是：30岁之后不懂的理财的人将会被淘汰，尽管说得很夸张，但本质上反映出来的和养老规划都是一个道理，就是个体不是独立的，你生活在这个社会环境里，应该对环境有大局观。一方面应该考虑自己的投资理财能力，另一方面要考虑自己的风险承受能力，再接下来还要考虑在我们进入老龄时期的时候对新事物的理解能力接受能力下降的问题，甚至还要考虑可能存在的通货膨胀等问题。选择对你自己最恰当的，让自己老有所规，从而老有所依。

养老政策需要有前瞻性

我想提一个点就是制定养老政策的政府机构，需要切实考虑普通老百姓的养老需求，设身处地地为普通老百姓考虑，有充分的共情。也许在做条款和方案的人还没有进入到老龄化的阶段，或者他们和一些低收入群体的老年人接触不多，那么请一定要多考虑考虑这些人的实际需求，老龄化的社会除了有产品，更需要的是帮助和济困方案，不要让老年人觉得缺乏安全感。幸福的最重要呈现形式之一就是心安，我们的政策制定，需要让普通老年老百姓觉得心安。