新闻观察：“惠民保”为什么那么红？

“惠民保”成健康险领域“网红”

“惠民保”近期成为社会的热议话题，其全称是普惠型医疗保险。从今年9月以来，福建省、安徽省、山西省、北京市等地都陆续上线“惠民保”产品，目前国内已经有40多个城市先后落地，还有诸多城市正在酝酿推出。与曾经的百万医疗险类似，惠民保也以其“价格低、投保门槛低”的特点迅速吸引了大批投保人，成为健康险领域的“网红”。对此类产品的讨论也随之而来，几十元的惠民保到底值得买吗？如此低的价格真的能实现上百万元保额吗？消费者在参保时又该注意哪些问题？

北京“京惠保”上线一周投保人数超50万

今年10月15日，北京京惠保产品上线，本市基本医保参保人员均能以每年79元的统一价格，获得最高200万元的保险保障和18项健康服务。与市面上其他商业健康险相比，北京京惠保参保门槛低，只要是北京市社会基本医疗保险参保人均可参保，不限年龄和职业，不限身体健康状况，无需体检和健康告知。保费价格统一为每年79元，不设差异化定价。北京市民通过关注北京京惠保微信公众号就可进行线上参保。价格低、门槛低，购买又便捷，一时间吸引不少市民参保，10月26日，北京“京惠保”发布数据称，该产品上线一个星期，投保人数便已超过50万，平均几乎1秒钟就有1人参保。

40多个城市落地“惠民保”

其实，今年以来，越来越多的城市或省份推出普惠型商业补充医疗保险。所谓“惠民保”，是指在社会医疗保险的基础上建立的一种“政府主导、商保承办、自愿参保、多渠道筹资”的重特大疾病补充医疗保险制度。2015年6月1日推出的深圳重特大疾病补充医疗保险是我国第一款“惠民保”产品。近年来，国内40多个城市先后落地“惠民保”类项目，近两个月更是有10多个城市密集推出相关产品。

惠民保打起价格战

已上线的各类“惠民保”产品，保费集中在百元以下：福建首个省级普惠型补充医疗险“八闽保”保费为69元，“吉湘保-邵阳惠民保”和广州“惠民保”只有49元。各城市的“惠民保”产品健康告知也相当宽松，从保障内容上看，理赔范围主要集中在两个方面：医保和大病保险报销后的个人自付部分、十几种重大疾病的特药部分。但要注意的是，根据多款产品的《投保须知》，虽然用户可带病投保，但条款中会有关于既往症的约定。

业内人士：买保险得选适合自己的

如此低的价格，这款保险的保障如何？梳理各惠民保的条款发现，多数仅限当地参保人员投保，相较于其他健康险，其投保条件宽松，无等待期、不限年龄、不限职业、不限参保类别、不限既往症人群均可投保，但对投保人之前部分重大既往症有除外责任。保障责任看，虽然“惠民保”可以满足在医保基础上进行“二次报销”，还能报销部分医保外的特药，但保险从业人员提示，“惠民保”由于具有普惠性质，保障程度相对门槛更高的百万医疗险而言仍稍显不足，例如免赔额比较高，部分高端仪器、靶向药、进口药等无法报销。业内人士提示，消费者可根据自身情况配置更全面的保险产品，不能因为“惠民保”价格低就“闭眼买”，应充分了解投保和理赔各类事项。

走多远？“惠民保”还需多方面完善

业内人士还表示，“惠民保”借助年初国家和行业层面的政策东风，拓宽了商业保险的可保人群范围，对普及保险教育、提高居民保障意识起到了积极作用。但“惠民保”还存在不少问题，如与普通医疗险可随时投保的特点不同，目前各地推出的“惠民保”都采取集中一段时期投保的模式，到期即关闭，保障期间为一年。至于到期之后如何运行，承保规则、保费是否将进行调整等，目前大多并不明确。另外，不同地方的“政府指导”参与机构不同，指导程度不同，投保率也参差不齐。同时，“惠民保”价格低廉、不限年龄的特点，也为保险产品后期成本控制带来了挑战。业内人士认为，“惠民保”要持续稳健运营，将“惠民”落到实处，还需要从规范、细化、监管等多方面进行完善。