虽然个人养老金账户具体实施细则尚未公布，但已有部分银行悄然打响了个人养老金业务“争夺战”。据不完全统计，近期，包括招商银行、中信银行、兴业银行等在内的股份行相继在官方APP中推出个人养老金专属板块，并提供上线通知服务，准备在布局中占得先机。那么，投资者怎么选择个人养老金开户机构？个人养老金资金账户如何开立，并进行投资配置？我们一起去了解。

部署功能专区 推出个人养老金功能预约

近期，招商银行推出个人养老金功能预约活动，开设了“一文读懂个人养老金”的单独页面。在活动期间，符合要求的客户可访问招行APP养老金专区，并预约开启个人养老金账户。招行工作人员表示，目前个人养老金相关功能尚未正式运营，客户订阅之后，会在功能上线后第一时间进行通知。

兴业银行App显示，该行也推出了“个人养老金”功能，在养老金融“安愉人生”专区上线了养老第三支柱板块，但尚未开通服务。

早在今年5月，中信银行就在App率先开设了养老账本功能，该功能中有“个人养老金”选项。近日，中信银行又在APP中推出“幸福+养老账本”模块，为客户提供基本养老保险、企业年金个人养老金和退休后服务等相关功能。该行工作人员表示，目前个人养老金功能筹备工作已基本完成，具体政策落地后该业务可正式上线推出。

业内人士：有助于抢先布局个人客户资源

今年4月发布的《关于推动个人养老金发展的意见》指出，个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累；参加人应当指定或者开立一个本人唯一的个人养老金资金账户，用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税。

业内人士表示，个人养老金实行唯一账户，从银行角度看，积极布局个人养老金资金账户不仅是落实积极应对人口老龄化国家战略，推动个人养老金政策落地实施，服务居民个人，还有助于抢先布局个人客户资源。

激烈竞争在所难免 投教也是银行“备战”重点之一

由于个人养老金资金账户具有唯一性，业内人士预计，各家银行将在第三支柱这片蓝海展开激烈竞争。而目前投资教育工作也是银行“备战”的重点之一。业内人士指出，社会对个人养老金制度的认识有待加深。

投资者可综合考虑个人需求选择开户机构

对于投资者而言，如何选择金融机构开立个人养老金资金账户，以及如何进行投资配置更为引人关注。根据《关于推动个人养老金发展的意见》，个人养老金资金账户资金可用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品，参加人可以自主选择，满足不同投资者偏好。

业内人士介绍，目前我国养老第三支柱的产品主要包含养老目标基金、养老理财产品、顺延型商业养老保险、专属的商业养老保险等形式，其中，前两项产品占第三支柱比例高达99%，两类产品的封闭期都小于5年，且追求较高收益，体现出较强的投资属性。在个人养老金配置过程中会有其他金融服务需求，投资者可综合考虑个人金融服务需求、银行金融产品的丰富程度、获得金融服务的便利性等因素，最终选择开户机构。同时，根据自身风险承受能力选择适宜产品。

中南财经政法大学金融学院博士 副教授 董志华：从个人角度来看，最主要还是取决于个人的财务状况，和对金融资产的配置需求，特别是对于年轻的朋友，如果我们每个月拿出一点钱来，参加个人养老金账户，那么，能够起到强制储蓄和对未来养老财务规划的目的，也能实现长线投资的配置。

新闻观察：个人养老金账户 提高政策吸引力是关键

今天来到演播室的观察员是孙茜。个人养老金账户备受关注，现在多家银行已经开始布局，不光是中老年人，很多年轻人也在关注，你觉得它对年轻人有吸引力吗？

此前，按照世界银行的测算，要维持退休前生活水平不下降，养老替代率得不低于70%。也就是说，如果你退休前的工资是10000元，退休后的收入至少得达到7000元。要做到这一点，光靠基本养老保险明显是不够的，退休后想活得更滋润一点，还是需要个人养老金作为补充。但是具体要不要配置，还是得根据自己的能力来决定。之前有个消息上了热搜，说月税前收入在1万元到5万8之间的中产，有望成为个人养老金主力，说得更直白点，就是你得先想想自己家里扣除养房养车养娃及日常开销后还剩下多少开支，如果还有余力再来考虑个人养老金。

另外一方面，个人养老金账户如何更有吸引力？其中一个重要原因是可以享受税收优惠政策。前不久国务院常务会议确定了对政策支持、商业化运营的个人养老金实行个人所得税优惠：对缴费者按每年12000元的限额予以税前扣除，投资收益暂不征税，领取收入实际税负由7.5%降为3%。也就是说，存到个人养老金里的钱是税前扣除的，中间收益暂不征税，退休领取的时候才统一按3%收。对白领和高收入人群来讲，税优政策还是很有吸引力的。另外，好的养老金产品和解决方案、长期的投资者教育也很重要。